Tuổi bốn mươi là lúc thu nhập thường đã ổn định nhưng trách nhiệm cũng nhiều nhất. Đây là thời điểm tự nhiên để rà lại toàn bộ bức tranh tài chính.
Một: quỹ dự phòng
Khoản tiền mặt đủ chi tiêu thiết yếu của cả nhà trong nhiều tháng, để riêng và không đụng tới.
Ở tuổi có người phụ thuộc thì đây là thứ đứng trước mọi khoản đầu tư. Không có nó thì một biến cố buộc mình bán tài sản đúng lúc bất lợi hoặc vay với lãi cao — cả hai đều đắt hơn nhiều so với phần lợi nhuận có được từ việc đầu tư sớm.
Hai: các khoản nợ
Liệt kê hết, ghi rõ lãi suất từng khoản. Ưu tiên trả khoản lãi cao nhất trước.
Trả một khoản nợ lãi cao là khoản đầu tư có lợi suất chắc chắn nhất mình có thể làm — vì nó không có rủi ro.
Ba: bảo hiểm
Kiểm xem gia đình có được bảo vệ trước hai rủi ro lớn nhất không: chi phí y tế lớn, và việc mất thu nhập của người trụ cột.
Đây là phần nhiều người bỏ qua vì nghĩ mình còn khoẻ. Nhưng bảo hiểm mua khi khoẻ mới rẻ và mới được nhận.
Bốn: kế hoạch dài hạn
Chi phí học hành của con trong mười năm tới, và thu nhập của mình khi không còn đi làm.
Hai khoản này còn xa nên dễ trì hoãn, mà chính chúng lại là hai khoản cần thời gian nhất để chuẩn bị.
Cách rà cho gọn
Một buổi mỗi năm, ngồi cùng vợ hoặc chồng, liệt kê toàn bộ tài sản và nợ ra một trang giấy. Chỉ riêng việc nhìn thấy tất cả trên một trang đã cho biết nên làm gì tiếp.
Cảnh giác với lời mời sinh lời cao
Tuổi này là mục tiêu quen thuộc của các đề nghị đầu tư hứa hẹn lợi nhuận lớn, vì đây là nhóm có tích luỹ. Nguyên tắc cũ vẫn đúng: lợi nhuận cao bất thường luôn đi kèm rủi ro cao bất thường, kể cả khi người mời không nói tới.
Hỏi đáp nhanh
Nên rà lại những gì?
Quỹ dự phòng, các khoản nợ, bảo hiểm, và kế hoạch dài hạn cho việc học của con cùng tuổi già của mình. Bốn thứ này theo thứ tự ưu tiên đó.
Quỹ dự phòng nên đủ cho bao lâu?
Đủ chi tiêu thiết yếu của cả gia đình trong nhiều tháng. Ở tuổi có người phụ thuộc thì con số này cần lớn hơn so với khi còn độc thân.
Vì sao quỹ dự phòng đứng trước đầu tư?
Vì không có nó thì một biến cố buộc mình phải bán tài sản đúng lúc bất lợi, hoặc phải vay với lãi cao. Cả hai đều xoá đi phần lợi nhuận đã kiếm được.
Khoản nợ nào nên trả trước?
Khoản có lãi suất cao nhất, thường là nợ thẻ tín dụng và vay tiêu dùng. Trả nợ lãi cao là khoản đầu tư có lợi suất chắc chắn nhất.
